住宅ローンの事前審査とは？日数・必要書類・落ちた方の共通点などを解説

「マイホームを買いたいと思っているけど、住宅ローンの審査ってどんな流れなの？」「事前審査で落ちることってあるの？」と気になっている方は多いのではないでしょうか。

住宅ローンの審査は、「事前審査」と「本審査」の2段階で行われるのが一般的です。事前審査は本審査の前段階として、ローンを借りられる見込みがあるかをチェックするステップ。住宅購入の計画を進めるうえで、避けて通れないプロセスです。

この記事では、住宅ローンの事前審査について、はじめての方にもわかりやすく解説します。

登別市・室蘭市でマイホームの購入をご検討の方は、ぜひ最後までお読みください。

住宅ローンの事前審査とは

住宅ローンの事前審査とは、「お客様にこれくらいのお金を貸せそうですよ」という金融機関の仮の判定のことです。「仮審査」と呼ばれることもあります。

住宅購入では、まず購入したい物件を決めて、不動産会社と売買契約を結ぶ流れになりますが、その前段階で「自分はいくらまで借りられるのか」を把握しておく必要があります。事前審査は、その目安を金融機関に判断してもらうためのステップです。

事前審査を通過すると、金融機関から「この金額・この条件であればローンを組めますよ」という見込み回答が得られます。この回答をもって、不動産会社と売買契約を結ぶ流れに進めます。

事前審査と本審査の違い

住宅ローンの審査は、事前審査と本審査の2段階で行われます。それぞれの違いを表にまとめました。

事前審査では、申込書に記入された内容をもとに、申込者の信用情報・年収・勤務先・購入予定物件の概要などがチェックされます。3〜7日程度で結果が出るため、住宅購入のスケジュールを立てやすくなります。

一方、本審査では事前審査の内容を提出書類で正式に確認したうえで、団体信用生命保険（団信）への加入可否や、物件の担保評価といった、より踏み込んだチェックが行われます。

団体信用生命保険（団信）について知っておきたいこと

本審査で意外と見落とされがちなのが「団信」です。団信とは、住宅ローンの返済中に契約者にもしものことがあった場合、保険金で住宅ローンの残債が完済される仕組みの保険です。

多くの金融機関で、住宅ローンを組む際に団信への加入が必須となっています。そのため、健康状態によっては団信に加入できず、結果として住宅ローンが組めないケースがあるのです。

事前審査に必要な書類

事前審査で必要となる書類は、金融機関によって多少異なりますが、おおむね以下の4種類が共通しています。

これらに加えて、各金融機関所定の「事前審査申込書」への記入が必要です。最近はWeb上で申込書を入力し、必要書類を画像で送れる金融機関も増えています。

事前審査の段階では、まだ売買契約を結ぶ前なので、「売買契約書」などは不要です。ただし、「これから契約予定の物件はこれです」とわかる資料は必要となります。

事前審査から住宅購入までの流れ

住宅ローンの事前審査は、住宅購入というゴールに向けた最初のステップです。全体の流れをイメージしておくと、いつ何をすればよいかが見えてきます。

このように、事前審査は物件選びと売買契約の間にあるステップ。物件の目処がついた段階で、「自分にこの物件は買えるのか」を確認するための作業になります。

事前審査に落ちやすい方の共通点

金融機関は審査の合否について理由を開示してくれませんが、一般的に「事前審査で落ちやすい」とされる方には、いくつかの共通点があります。あくまで傾向ですが、参考にしてみてください。

① 完済時の年齢が高い

多くの金融機関では、住宅ローンの完済時年齢を80歳までと定めています。たとえば50歳の方が35年ローンを組もうとすると、完済時に85歳となり、審査で引っかかる可能性があります。

40代後半以降の方は、ローン期間を短めに設定することで審査に通りやすくなることもあります。

② 収入の安定性に不安がある

金融機関は、長期にわたって安定した収入が見込めるかを重視します。そのため、転職してまもない方、雇用形態が不安定な方、収入の変動が大きい方などは、審査で慎重に評価される傾向があります。

ただし、これは「絶対に通らない」という意味ではありません。勤続年数や継続的な売上実績を示せれば、審査の可能性は十分にあります。自営業の方は、確定申告書を直近2〜3年分しっかり整えておくことが大切です。

③ 過去の信用情報に問題がある

クレジットカードや他のローンの支払い遅延履歴があると、信用情報機関に「事故情報」として登録されることがあります。この情報は5〜10年程度保持されるため、過去の遅延が現在の住宅ローン審査に影響することがあります。

気になる方は、信用情報機関（CIC、JICCなど）に開示請求をすることで、自分の信用情報を確認することができます。手数料は1,000円程度と手軽です。

④ 既存の借入が多い

マイカーローン、カードローン、リボ払いなど、すでに借入がある場合、「返済負担率」の関係で住宅ローンの借入可能額が抑えられます。

返済負担率とは、年収に占める年間返済額の割合のこと。一般的に、年収400万円未満なら30%以内、年収400万円以上なら35%以内が目安とされています。住宅ローンを組む前に、不要なローンは整理しておくとよいでしょう。

事前審査を申し込む際のポイント

住宅ローンの事前審査を成功させるために、申し込み前に押さえておきたいポイントを4つ紹介します。

① 複数の金融機関で比較検討する

住宅ローンは、金融機関によって金利・諸費用・サービス内容が大きく異なります。1つの金融機関だけで決めず、2〜3社程度で事前審査を受けて比較するのがおすすめです。

「事前審査を複数社で出すと信用に傷がつくのでは？」と心配される方もいますが、住宅ローンに関しては同時期の複数申込みは大きな問題になりません。むしろ、最適な条件を選ぶための賢い行動と言えます。

② 信用情報を事前にチェックする

過去のクレジットカード利用や他のローン返済で、心当たりがある方は、申し込み前に信用情報の開示請求をすることをおすすめします。

もし問題が見つかった場合でも、対処法は人によって異なります。専門家や金融機関の担当者に相談することで、適切な進め方が見えてきます。

③ 申込内容は正確に記入する

勤務先・年収・勤続年数・他の借入状況などは、すべて正確に記入してください。記入ミスでも、内容によっては審査落ちの原因になります。

給与明細や源泉徴収票を手元に置いて、数字を見ながら正確に書くようにしましょう。

④ 不要なローンはできるだけ整理しておく

事前審査の前に、使っていないクレジットカードの解約や、残高の少ないカードローンの完済など、整理できる借入はすませておきましょう。借入が減れば返済負担率が下がり、住宅ローンの借入可能額が増える可能性があります。

登別・室蘭エリアで利用できる主な金融機関

登別市・室蘭市で住宅ローンをご検討の方が利用できる主な金融機関は、以下のとおりです。

金利・手数料・特典などは金融機関によって異なり、また金利は毎月のように変動します。最新の情報は、各金融機関の公式サイトをご確認ください。

これらの地元の銀行・信金に加え、最近はネット銀行（住信SBIネット銀行、楽天銀行、auじぶん銀行など）の住宅ローンも、低金利で人気があります。「対面で相談したい」「Webで完結したい」など、ご自身のスタイルに合わせて選ぶとよいでしょう。

よくあるご質問

まとめ

住宅ローンの事前審査は、マイホーム購入の最初の関門ですが、しくみを理解して準備すれば、決して怖いものではありません。

大切なのは、事前審査と本審査の違いを把握すること、必要書類を揃えること、そして正確に申告すること。これらを押さえれば、スムーズに次のステップへ進めます。

金融機関選びでは、地元の銀行・信金から、低金利のネット銀行まで、選択肢は多様です。それぞれの特徴を比較したうえで、ご自身に合うものを選んでみてください。

登別・室蘭エリアでマイホームの購入をご検討の方は、ぜひお気軽に当社までご相談ください。住宅ローンの選び方から物件選びまで、地元の不動産会社として丁寧にサポートいたします。